Dronken baby...

Er zitten verstandige mensen in die Eerste Kamer. En gelukkig kunnen die mensen onhandige zaken die uit de Tweede Kamer komen en die de regering uit wil gaan voeren, torpederen. Torpederen is natuurlijk geen correcte politieke uitdrukking. Sinds gisteren weet ik dat de Eerste Kamer de regering dan verzoekt om met een Novelle te komen. Een Novelle. Dat klinkt natuurlijk vele malen aardiger dan torpederen. Er zijn meerdere dingen waar Stef Blok, onze nieuwbakken minister van Wonen, naar moet kijken. Ten eerste de door het kabinet bedachte verhuurderheffing. Deze belasting voor verhuurders is opgenomen in het regeerakkoord, met daarbij de olijke boodschap dat die verhuurders dat dan maar op hun huurders moeten gaan verhalen door middel van huurverhogingen. Maar in veel gevallen kan dat dus helemaal niet en is de verhuurder dus zélf zwaar de pineut. Met name woningcorporaties worden/werden hierdoor ernstig financieel geraakt. Veel corporatie-nieuwbouwplannen werden praktisch per direct in de koelkast gezet, zelfs geplande studentencampussen verdwenen. Foutje, bedankt! Ook de mogelijke koppeling van de maximale huur aan de WOZ-waarde van een woning bleek overigens tot extreme ellende te gaan leiden. Het valt blijkbaar totáál niet uit te rekenen wat deze maatregel teweeg zal brengen. Zo rekent het CPB (Centraal Planbureau) met hogere huurinkomsten door deze maatregel; maar liefst 2,5 miljard extra in het laatje. Het CFV (Centraal Fonds Volkshuisvesting) komt echter met wat andere cijfers; 600 miljoen mínder in het laatje. Nou, daar zit maar 3 miljard verschil tussen. Valt wel mee toch? En daar worden dan compleet nieuwe wetten op gebaseerd… Wie het nog begrijpt, mag het zeggen. Het is op dit gebied nu dus een bende van jewelste, maar als ik het allemaal goed begrepen heb - en veelal is dat zo - mag Blok dit in 2013 zo doen, maar zal hij vanaf 2014 toch écht met iets anders moeten komen. Hulde aan de Eerste Kamer. Een tweede ding dat speelt zijn de hypotheekregels vanaf 1 januari 2013. Als je starter bent, moet je volgend jaar, om hypotheekrente-aftrek te hebben je hypotheek volledig annuïtair aflossen. Een stukje aflossingsvrije hypotheek - verstandig of niet, dat doet er even niet toe – om je maandlasten te drukken mag niet meer. Tenminste, niet als je renteaftrek wilt. Ook hiervan heeft de Eerste Kamer zich afgevraagd of dit nou allemaal wel zo handig is. Eindelijk! Ik zit me al maanden te verbazen over allemaal quasi-slimmerds die vrolijk uit zitten te blaten dat ze de woningmarkt weer uit het slop gaan trekken door de maandlasten voor starters te verhogen. Nog een keer? Já, als je de maatregelen correct analyseert, dan is dat nou précies het enige effect dat bereikt gaat worden: hogere maandlasten. En hoe je met hogere maandlasten een betere doorstroming op de woningmarkt denkt te gaan bereiken? Schiet mij maar in een… Gelukkig hebben ze daar dus in de Eerste Kamer ook bedenkingen over. En dus moet Blok gaan onderzoeken of die aflossing niet gewoon voor de helft kan. Zoals we het nu ook hebben, dus. En dan zal die helft wel annuïtair worden, maar dat boeit niet. Iemand die lagere maandlasten nodig heeft, kan ze weer krijgen. Keuzevrijheid in je maandlast. Kijk, dát geeft doorstroming. Voorlopig is de wet op volledige aflossing aangenomen en moet Blok gaan kijken of het handiger kan. Het angstige gevoel begint mij te bekruipen dat ze in den Haag geen idee meer hebben waar ze mee bezig zijn. En ook om allerlei onhandige zaken dan maar in te laten gaan en achteraf te gaan onderzoeken en te herstellen…. Het is net of we met zijn z’n allen zeggen: ‘Kijk, die vrachtwagen wordt bestuurd door een dronken baby, dit kan niet waar zijn, we moeten gelijk onderzoeken hoe dit kan!’ Maar, hangende het onderzoek mag de baby gewoon blijven rijden….

Help, de "deskundige" spreekt!

Verhuizen in 2013. Of, beter gezegd, een huis kopen in 2013. Door de nieuwe hypotheek-wetgeving (die overigens nog door de Eerste Kamer moet) zweeft er een immens gehalte aan achterhaalde en/of onjuiste informatie in de media. Afgelopen weekend was het weer zover. Ik zat naar een consumentenprogramma te kijken en ja hoor, daar was hij weer: de ‘deskundige’. Deze deskundige blaatte vrolijk uit dat, indien je als huizenkoper je huidige reeds bestaande aflossingsvrije hypotheek (mét renteaftrek) mee wil nemen naar je nieuwe woning, het koopkontrakt van die nieuwe woning nog in 2012 getekend dient te worden. De hap andijvie bleef in mijn keel steken. De uitspraak van onze ‘deskundige’ miste namelijk ieder waarheidsgehalte. Helaas weet ik uit ervaring dat als een consumentenprogramma een deskundige iets laat zeggen, een consument er uiteraard vanuit gaat dat het de waarheid is. En dat mijn telefoon dan vervolgens roodgloeiend staat met allerlei vragen van panikerende kopers… Hetgeen geschiedde. Om de eerstvolgende deskundige alvast voor te zijn; dit is hoe het wél werkt! Goed. Je hebt een hypotheek. Bij de ABN AMRO. Een stuk bankspaarhypotheek en een stuk aflossingsvrije hypotheek. Je gaat een ander huis kopen. In 2013. Voor je nieuwe huis heb je een extra hypotheek nodig van € 70.000,-. De hypotheek die je nu hebt, die combi bankspaar/aflossingsvrij, mag je gewoon ‘meenemen’ in zijn huidige vorm. Met klem zeg ik ‘in zijn huidige vorm’ en niet ‘bij je huidige bank’. Want je mag dus de hypotheekvorm die je al hebt gewoon bij een andere bank onderbrengen. Als de ING het scherpere aanbod heeft; huppetee, oranje is jij. Leuke reclame trouwens. Maar goed, duidelijk dus hè? Huidige vorm meenemen, hoeft niet verplicht bij dezelfde bank. En gelukkig maar, want anders heeft de bank de mogelijkheid om je een half procentje extra door de strot te persen. Je gaat namelijk tóch niet weg…. Mark en Diederik zijn door schade en schande wijs geworden en zien dit soort ellendige effecten inmiddels van heinde en verre aankomen, dus die steken daar al in een heel vroeg stadium een stokje voor. Maar, het gáát dus om die € 70.000,- extra. Alleen die € 70.000,- éxtra valt namelijk onder de nieuwe spelregels. Om rénteaftrek over die € 70.000,- te krijgen, moet je dit bedrag annuïtair of lineair aflossen. En dan heb je dus een hypotheek in 3 delen uiteen valt: bankspaar/aflossingsvrij/annuïtair. Je kunt echter ook besluiten om die renteaftrek maar te laten varen. Nóg een keer??? Jawel. Kijk € 70.000,- hypotheek geeft de meeste mensen ongeveer € 100,- renteaftrek per maand. Dit kabinet heeft heel duidelijk gesteld dat het geen enkele hypotheekvorm zal verbieden. Maar wil je renteaftrek krijgen, dan moet je dus, zoals eerder beschreven, aflossen. Maar als je aan aflossing het dubbele kwijt bent omdat je over 20 jaar met pensioen gaat en dus een aflossing over 20 jaar moet hebben, zou ik me zomaar kunnen voorstellen dat er situaties ontstaan waarbij mensen - omdat ze dan op lagere maandlasten uitkomen – vrijwillig afzien van een stukje renteaftrek over een extra stuk hypotheek of een gedeelte daarvan. Het moge overigens duidelijk zijn dat dit geen advies is hè? I k schets slechts mogelijkheden. Hoe je nieuwe hypotheek er voor jou het handigste uitrolt, dat bepalen we aan tafel. Dit wordt echt heel specifiek. Probeer dit écht niet thuis een beetje uit te vogelen, hier zit zo verschrikkelijk veel omheen, pensioen, overlijden, andere zekerheden, een denkfout is snel gemaakt. Het vak hypotheekadviseur krijgt door deze extra dimensie wel een enorme toegevoegde waarde. Er zullen voortaan nóg meer berekeningetjes over tafel gaan. Leuk!

Paarse Sneeuw, waarom een huis kopen leuk is!

We zouden het bijna vergeten, hoe léuk het is om een huis te kopen. 

Terwijl het toch tientallen jaren zo geweest is dat het kopen van een huis voor het overgrote deel van de Nederlandse bevolking één van de meest begerenswaardige prioriteiten in het leven was. Waarom is het dan nu, anno 2012, plotseling zo anders? Waarom wordt je, als je op een verjaardag roept dat je een huis gaat kopen, door de andere verjaardagsgasten meewarig aangekeken of zelfs voor gek versleten? Waarom hoef je de tv maar aan te zetten en het is wéér ellende op de woningmarkt? Het antwoord is ontstellend simpel: omdat déze generatie nog nooit heeft meegemaakt dat huizenprijzen ook wel eens tijdelijk kunnen dálen.

Dat is voor déze generatie namelijk hetzelfde als dat er plotseling paarse sneeuw uit de lucht valt. Nog nooit gezien. Wat gebeurt er nóu toch? De oudere generatie, die net als ik – helaas – een wat grijzere haardos heeft, kijkt hier wat vreemd tegen aan. Wíj hebben dit namelijk al een keer eerder meegemaakt. Eind zeventiger, begin tachtiger jaren klapte er ook bijna 25% van de gemiddelde huizenprijs af. Waaróm? Omdat de rente toen door allerlei stupiditeiten (waarvoor nu overigens strak gewaakt wordt) plotseling naar de 11% klapte. En dan gebeurt er uiteraard iets héél érg logisch; als niemand het kán kopen, zál niemand het kopen ! En dan bodemt de markt dus. In diezelfde tachtiger jaren werd bij een lagere rente de weg omhoog voor de huizenprijzen later weer snel gevonden. Oók logisch. Maar wat is er dan in 2012 aan de hand? Wel, nu zijn het de banken en verzekeraars geweest die de boel danig vergald hebben. En die moesten dus door de overheid aan banden worden gelegd. En ziedaar, de intrede van de AFM. Allemaal volkomen terecht, want mensen moeten beschermd worden tegen gewetenloze lieden die louter op eigen gewin uit zijn. 

Kijk maar eens naar de docufilm ‘The inside job’. Je maag draait om. Wég met die oeverloze aflossingsvrije hypotheken en afgelopen die praktijken waarbij je een huis van 2 ton kon belasten met een hypotheek van 3 ton. Aan bánden met die leencapaciteit. Vanaf nu aan mogen jullie allemaal minder lenen. Omdat wíj het zeggen. En dan bodemt de huizenmarkt dus. Nét als eind zeventiger jaren. Want het wordt een bereikbaarheidsding. Alléén is het nu nog erger, want het overgrote deel van Nederland was door diezelfde banken en verzekeraars opgezadeld met een plofkip. Een hypotheek die voor een groot gedeelte aflossingsvrij was en voor de rest werd afgedekt door een beleggingsverzekering waarin je compleet werd bestolen. Tja, en als de markt dan bodemt en er blijkt na 10 jaar maar 3.000 Euro van je hypotheek te zijn afgelost, hebben we plotseling een restschuld. ‘Onder water’ heet dat tegenwoordig, we hebben er zelfs een term voor verzonnen. En dus kunnen we niet verhuizen. En dan bodemt de markt dus nog meer.  Vandaar ook dat de ik de zucht naar sensibility, gewoon weer aflossen op je hypotheek zodat al deze flauwekul je bespaart blijft, van harte toejuich. Als je gaat huren – wat je enige alternatief is voor kopen – heb je over 10 jaar géén eigendom en betaal je naar schatting 30% méér aan woonlasten. Nee, dát is slim… Met een markt die nu wel zo langzamerhand wel aan het uitbodemen is en die daarna de opgaande weg weer zal vinden, blijft het kopen van een huis slim. Gewoon aflossen op je hypotheek, geen gekkigheid en dan kun je het gewoon weer laten gaan om waar het allemaal om zou móeten gaan. Wonen. Want wat is er nou mooier dan een nieuwbouwwoning kopen? Iedere investering komt aan jou toe. Ieder hoekje, ieder gaatje krijgt jouw eigen karakter. De keuken, de badkamer. Helemaal jóu. 

Koop je een gebruikte woning, dan heb je dat stukken minder en woon je toch altijd voor een stukje in de smaak van iemand anders. Woon in je éigen droom en niet in die van iemand anders. Een huis kopen is verstandig. Financiële zekerheid voor nu, financiële zekerheid voor later, want een afgelost huis is het beste pensioen. 

En bovenal: een huis kopen is léuk!

Marco Bijl (GeldXpert)